近日，今年第13号台风“白海豚”登陆后，华东沿海多地出现强降雨，车辆被淹、农田受灾、房屋和企业财产受损。据统计，截至8月11日12时，浙江、上海、江苏、江西等地区辖内保险机构共接报案近10万件，估损12亿元。
一场暴雨，可能对应着不同的保险。车停在地下车库被水泡了，车损险能不能赔？开车涉水熄火后怎么办？庄稼倒伏、农田被淹，农业保险按什么标准赔？家里进水，家具家电受损，家财险是否都能保障？这些问题看似都是“暴雨造成损失，保险赔不赔”，答案却不尽相同。业内人士表示，能不能赔、能赔多少，关键要看投保了什么保险、保险责任如何约定。
车辆受损怎么赔付
车辆损失是此次台风中最集中的报案类型。以江苏为例，截至8月10日16时，江苏财险业共收到台风致损报案7243件，报损金额1.08亿元，其中车险报案6582件，报损金额1亿元。
车在地下车库停了一夜，第二天发现已经泡在水里，保险赔不赔？阳光财险总公司理赔服务部副总经理由忠博介绍，首先取决于车辆有没有投保车损险。在保险有效期内，被保险机动车正常使用过程中，因自然灾害或意外事故造成直接损失，且不属于保险合同约定的免除责任范围，保险公司将按照合同约定承担相应赔偿责任。暴雨导致车辆受损，符合相关条件的，可以申请车损险理赔。
具体来看，暴雨天气下常见的车辆受损主要有两种情况。一种是“停着被淹”。比如车辆停放在地下车库、道路车位或低洼地带，因暴雨积水被浸泡。车辆投保车损险并符合合同约定的，可以申请赔偿。车主应及时报案，在确保安全的情况下，尽可能拍摄车辆被淹位置、积水高度和车辆状态等照片或视频。另一种是“开着熄火”。车辆行驶过程中遇到积水突然熄火，这时候尤其要注意不要再次点火。
由忠博提醒，如果车辆正常行驶遇积水意外熄火，车主没有进行二次启动，由此造成的发动机及车辆相关损失，可以按照保险合同约定处理；如果涉水熄火后强行二次点火或反复启动发动机，导致损失扩大，新增损失不在相应保险保障范围内。因此，暴雨预警期间，应尽量避免将车辆停放在地下低洼车库、隧道、河道旁等高风险区域；遇到不明积水不要盲目通行；车辆一旦泡水或涉水熄火，应及时报案、留存证据，避免二次启动。
大量水淹车集中出现，考验着保险公司的查勘理赔效率。在浙江宁波，一辆承保车辆受降雨影响涉水熄火后，车主通过阳光财险线上服务报案，一小时内完成结案理赔。目前，一些保险机构通过线上报案、远程查勘、小额案件快速处理等方式加快理赔。
农业灾后如何定损
与车辆泡水相比，农业受灾后的损失认定更为复杂。一场暴雨过后，有的庄稼完全被淹，有的发生倒伏，有的只是短时间积水。即使是同一种作物，不同生长期、不同受灾程度，对最终产量的影响也不一样。
庄稼倒了，是不是就能赔？农田被淹以后，保险公司按什么标准赔？这是不少农户关心的问题。需要明确的是，农作物受灾并不意味着按照市场价值赔偿全部损失。能不能赔、能赔多少，要看投保的具体险种、保险金额、保险责任以及实际受损程度。
“部分消费者容易认为农业保险能够全额覆盖收入损失，实际上不同农业保险产品的保障范围存在差异，赔偿需要依据保险合同和实际损失情况确定。”中央财经大学中国精算科技实验室主任陈辉表示，近年来我国农业保险已由主要保障直接物化成本，逐步向完全成本保险、种植收入保险拓展，但多数地区保额仍参照当地平均生产成本设定，对于土地流转溢价、多年培育经济作物、停产误工等附加损失，保障仍有提升空间。
定损是农险理赔的另一大难点。一场洪水可能同时影响成千上万亩农田，部分受灾地区道路泥泞、积水严重，传统人工查勘效率有限。
无人机技术正在发挥重要作用。今年广西遭遇强降雨后，中国大地保险在邕宁区、兴宁区等区域采用“无人机航拍+人工实地核验”模式，利用无人机测绘受灾面积，搭配移动查勘终端录入灾情信息，单日可完成超千亩受灾农田核查。在湖北荆门沙洋县，万亩待收割小麦因强降雨受损。阳光财险采用智能查勘、无人机航拍、农技专家实地核验等方式开展定损，支付理赔款800余万元。
对农户而言，农作物受灾后应及时向承保机构报案，并尽可能通过照片、视频记录农田积水、作物倒伏和受损范围。对于需要立即排水、抢收等以减少损失的，应在确保人员安全的前提下及时处置，同时留存相关资料，为后续定损提供依据。
家庭财产谁来保障
暴雨导致住宅进水，家具、电器被泡；山洪造成农村自建房受损；强风刮坏屋顶、门窗……这些损失是不是都能通过保险获得赔偿？答案不能一概而论。取决于是否购买了家庭财产保险，还需要查看保险合同是否包含暴雨、洪水等责任，以及房屋主体、室内装修、家具家电等分别处于什么保障范围，以及相应保险金额是多少。
陈辉提醒，部分消费者认为买了家财险就是“所有自然灾害都赔”。实际上，不同产品的责任范围存在差异，最终仍要依据具体保险合同判断。因此，家中遭遇暴雨进水后，应在确保人身安全的情况下及时报案，拍摄进水位置、水位以及家具家电受损情况。如果需要清理积水、转移财物，也应尽量保存照片、视频和相关财产凭证，方便后续查勘定损。“相比车险和农业保险，当前家庭财产和居民住宅领域的保险覆盖仍有提升空间。家财险更多集中在城市商品房，巨灾保险主要集中在试点区域，而农村自建房屋、城市老旧小区家庭财产等领域仍存在一定保障不足。”陈辉说。
近年来，城乡居民住宅巨灾保险制度不断完善。2024年2月，金融监管总局、财政部印发相关通知，在原有地震灾害基础上，将台风、洪水、强降雨、滑坡、泥石流等自然灾害纳入保障范围，并提高基本保险金额。
更好发挥补偿作用
面对灾害，保险正加快发挥灾害损失补偿作用。截至8月11日12时，针对近期多地区出现的强降雨、台风、地震、山洪等重大自然灾害，广西等22省份保险业累计接报案67万件，估损132亿元，已赔付76亿元。金融监管总局要求保险机构简化理赔流程、畅通绿色通道，做到能赔快赔、应赔尽赔、合理预赔。
一次严重洪涝、台风等灾害，可能同时造成大量住房、车辆、农田和企业资产受损，仅依靠一种商业保险难以覆盖全部风险。陈辉认为，需要进一步厘清政府救助、政策性保险与商业保险的功能。政府救助主要发挥基本民生兜底作用，政策性保险可以覆盖农业、居民住宅等基础民生灾害风险，商业保险则可以补充高价值家庭财产、企业经营中断等个性化和超额损失。
保险服务还在向灾前延伸。此次台风来临前，中国大地保险广西分公司通过短信、APP等渠道累计向客户推送台风避险、车辆防汛、厂房防涝等预警提示34.9万次，同时对低洼厂房、仓储、港口、农业大棚等易涝重点标的开展排查。北京发布暴雨橙色预警后，阳光财险通过风险地图平台动态监测气象灾害变化，向重点受影响地区的企业、工程类团体客户推送预警信息1371次，并对商圈车库、小区地下车位、老旧小区低洼路段等重点区域开展巡检。
保险不能阻止暴雨落下，但能够帮助受灾群众分担损失。专家表示，随着极端天气风险增加，还需进一步完善农业保险、家财险、巨灾保险等保障供给，健全多层次风险分担机制，让群众更加清楚“什么风险有保险可保、出了险应该怎么办”，更好发挥保险在防灾减灾救灾和灾后恢复中的作用。